Un service d'initiation de virement made in USA en cours de déploiement

La Réserve Fédérale américaine vient de faire un (grand) pas en avant sur le sujet de l'initiation de paiement. Elle vient, en effet, d'annoncer le lancement prochain de son propre service de paiement instantané par virement, baptisé FedNow. Il démontre que le sujet du paiement instantané est résolument d'actualité, aux Etats-Unis comme en Europe.

LES FAITS

• Suite à de premiers retours positifs, la Réserve Fédérale a annoncé le lancement de la phase de test technique pour le service FedNow, solution de paiement en Request to Pay développée par le gouvernement américain.

• Cette phase de test débutera ainsi à la mi-septembre avec de premiers utilisateurs (parmi lesquels les institutions financières, les fournisseurs de services ainsi que les sociétés de logiciel), avant un lancement officiel prévu entre les mois de mai et juillet 2023.

• Le service FedNow sera alors ouvert à toutes les institutions financières américaines, de toutes tailles, qui pourront le proposer à leurs clients comme un nouveau service à valeur ajoutée. FedNow permettra ainsi aux utilisateurs finaux, particuliers et entreprises, d'envoyer des paiements instantanés ou des demandes de paiements à tous moments, et de recevoir les fonds directement.

• L'objectif de la Fed est de permettre à tous les américains d'accéder à FedNow à moyen terme.

ENJEUX

• Pousser le paiement instantané dans un schéma harmonisé : Le service FedNow est présenté comme un nouvel outil de paiement mis à la disposition des institutions financières américaines pour dynamiser leurs offres. La FED se charge de déployer ce service dont elle est à l'origine pour harmoniser le marché du paiement avec une solution sécurisée et répondant aux attentes d'instantanéité des utilisateurs.

• Apporter une réponse à l'émergence des moyens de paiement alternatifs : Alors que le gouvernement américain lutte depuis plusieurs années pour freiner le développement de monnaies numériques alternatives, travaillant notamment à sa propre MDBC, le lancement de FedNow vient concurrencer ces monnaies digitales sur le terrain de l'instantanéité et de l'interopérabilité.

MISE EN PERSPECTIVE

• Si la question de la légitimité du Request to pay ne porte pas sur son potentiel à faire évoluer le paiement vers l'avenir, les multiples initiatives développées sur cette thématique illustrent néanmoins une certaine hétérogénéité régnant sur ce marché.

• Ainsi, à l'échelle internationale, les solutions se développent à des rythmes particulièrement variés. Le Royaume-Uni faisait jusqu'ici office de modèle pour le développement de ce type de services, y compris par des acteurs américains tels que Mastercard ou American Express.

• Des initiatives internationales sont aussi lancées, à l'image de celle d'Emirates et de Deutsche Bank permettant d'acheter des billets d'avion via l'initiation de virement. 

• Si, en Europe, le standard européen du Request To Pay est entré en vigueur le 15 juin 2021, le service n'est pas encore opérationnel. Et des initiatives toujours locales se multiplient.