L'UCF-Que Choisir souligne les risques du BNPL

Face à la montée en puissance du BNPL en France, l'UFC-Que Choisir s'est intéressée aux risques potentiels découlant de cette facilité de paiement alors même qu'aucune réglementation claire n'encadre pour l'instant cette nouvelle forme d'alternative entre paiement et crédit.

LES FAITS

• UFC-Que Choisir cible aujourd'hui particulièrement les offres de paiement fractionné de petit montant, soient inférieurs à 200 euros.

• Sans encadrement légal, ces services sont considérés comme risqués pour les petits consommateurs. L'association réclame que différents aménagements soient pris concernant notamment : 
  • les règles de publicité sur ce genre de facilités de paiement, 
  • l'obligation d'information pour les utilisateurs de ces services, 
  • l'évaluation préalable de la solvabilité des emprunteurs.

• D'autant que les services, gratuits, sont néanmoins soumis à des frais en cas de retard de remboursement. L'UFC-Que Choisir estime même que ces pénalités peuvent atteindre 30 ou 40 % du capital restant dû.

• Le principal risque demeure par ailleurs celui du surendettement. La Banque de France a enregistré près de 55 000 dossiers de surendettement au cours des cinq premiers mois de l’année 2021, soit 37 % de plus que l’année précédente.

• L’UFC-Que Choisir appelle aujourd'hui le gouvernement français à profiter de la révision de la directive européenne sur le crédit à la consommation prévue en 2022, pour supprimer les seuils et de soumettre ainsi les prêts BNPL aux règles de protection des consommateurs. D'autant que le gouvernement français prendra la présidence de la Commission européenne pour six mois en janvier prochain.

ENJEUX

• Prendre la mesure d'un nouveau moteur de la consommation : UFC-Que Choisir estime qu'à ce jour, un Français sur deux aurait déjà eu recours à un service de BNPL. D'autant que les offres se multiplient et sont portées par des acteurs variés, aussi bien les marques elles-mêmes que les plate-formes e-commerce, les spécialistes du paiement, les schemes, les FinTechs ou encore les banques.

• Prévenir en amont de la législation : Avec une entrée fracassante sur le marché des facilités de paiement, le BNPL n'a, pour l'instant, pas encore été encadré par les réglementations en vigueur. Dans son rôle d'association de protection et de défense des consommateurs, l'UFC-Que Choisir se charge donc de prévenir des risques et d'accélérer les démarches déjà initiées.

• Confirmer ses engagements : Ce n'est pas la première fois que l'UFC-Que Choisir se mobilise contre le BNPL. L'association avait par ailleurs porté plainte contre certains acteurs du marché en avril dernier, pour pratique commerciale trompeuse. 

MISE EN PERSPECTIVE

• La loi sur le crédit à la consommation vise uniquement les crédits d’un montant supérieur à 200 € ou d’une durée supérieure à 3 mois. Des conditions qui permettent donc aux offres de BNPL de passer aujourd'hui encore sous le radar des régulateurs. Sauf pour les offres universelles, sans partenariat commerçants mais associée à une carte. Dans ce cas, une analyse de la solvabilité des consommateurs doit être réalisée avant délivrance de la carte.

• Or l'UFC-Que Choisir met en avant les résultats d'une étude réalisée par un acteur du paiement, selon laquelle le panier de l'utilisateur d'un service BNPL serait en moyenne 20 à 50 % plus élevé que celui au comptant. Selon une porte-parole d’Oney, le paiement fractionné serait même un déclencheur d’achat pour 72 % des consommateurs.

• C'est la minimisation de la dépense réelle, due à la division des montants, que l'UFC-Que Choisir accuse aujourd'hui de fausser la perception et la raison des consommateurs.