Apple s'attaque au marché du Buy Now Pay Later

Apple serait en passe de renforcer son partenariat avec Goldman Sachs afin de proposer une nouvelle offre de crédit de type BNPL. L'information reste à confirmer mais représente une concrétisation des ambitions d'Apple en matière de services financiers.

LES FAITS

• Le lancement du nouveau service d'Apple et Goldman Sachs a été révélé par Bloomberg et n'a pas encore été confirmé par les principaux intéressés.

• Des détails permettent néanmoins déjà d'en préciser les contours. D'abord, il sera baptisé Apple Pay Later. Il permettrait aux clients d'Apple de réaliser des achats et de les rembourser sur un temps donné, comme n'importe quelle offre de "Buy Now Pay Later".

• Le service est disponible pour les clients Apple effectuant un achat via Apple Pay en magasin ou en ligne.

• Il leur sera ainsi proposé de payer :
  • via Apple Pay in 4 : en quatre fois sans frais, avec un quart du paiement débité tous les 15 jours de leur compte rattaché (courant ou carte de crédit),
  • via Apple Pay Monthly versements : sur plusieurs mois, avec intérêts (les taux devront encore être précisés).

• Si Apple Card permettait déjà de payer sur plusieurs mois pour régler des achats de produits Apple, Apple Pay Later permettra de payer en plusieurs fois n'importe quel produit acheté avec Apple Pay.

ENJEUX

• Calquer son offre sur la concurrence : Si Apple est habituellement plutôt du côté des précurseurs, il n'en est pas moins opportuniste. Apple suit ici la tendance des autres acteurs déjà positionnés sur le marché du BNPL et du paiement fractionné, à l'image de PayPal. De plus, cette offre de BNPL rentre dans la logique que Apple avait tenté de mettre en scène à travers l'Apple card, qui consistait à estomper les limites entre débit et crédit (les américains sont les champions mondiaux des cartes de crédits), qui est également le leitmotiv du BNPL.

• S'ouvrir de nouveaux débouchés : Goldman Sachs était déjà le partenaire d'Apple pour la carte de crédit Apple Card depuis 2019. Mais, cette nouvelle offre de BNPL sera commercialisée en parallèle de l'Apple Card, comme une offre à part entière. Un moyen pour les partenaires de convaincre davantage de clients en leur proposant différents moyens de financement.

• Dégager de nouveaux revenus : Si Apple Pay Later fonctionnera de manière autonome vis à vis d'Apple Card, l'offre est néanmoins directement liée à Apple Pay. Elle vise ainsi à en booster les usages et à permettre à Apple de générer davantage de revenus (ses activités de services liés à Apple Pay générant à ce jour déjà plus de 50 milliards de dollars de revenus par an).

MISE EN PERSPECTIVE

• Le service Apple Pay Later est encore au stade du développement et ses fonctionnalités complémentaires devront encore être précisées.

• Il n'en reste pas moins que ce lancement prochain représente une confirmation des ambitions grandissantes d'Apple en matière de services financiers, et plus particulièrement, de démocratisation de son service Apple Pay et plus globalement elle confirme le scénario de la désintermédiation des banques sur le modèle des "building blocks".

• Le service de paiement sur iPhone d'Apple est accepté par 85 % des détaillants américains, selon Apple. Il serait utilisé par près de 50 millions d'américains.