Charlie, la néo-banque pensée pour les retraités

Parmi les stratégies défendues par les néo-banques pour se différencier sur un marché saturé, celle de satisfaire les besoins spécifiques d'une cible de niche est une des plus répandues. Alors que les jeunes ont fait l'objet de toutes les attentions ces dernières années, les seniors ont été relativement peu adressés. C'est précisément le créneau qu'a choisi la FinTech américaine Charlie pour se démarquer, avec une offre entièrement dédiée aux retraités.

LES FAITS

• Charlie vient d'annoncer une levée de fonds de 7,5 millions de dollars auprès de Better Tomorrow Ventures, avec la participation d'Expa, Ayokunle Omojola, chef de produit de Carbon Health, et Gokul Rajaram. est en effet une néo-banque affinitaire américaine qui vient de lancer une offre exclusivement destinée aux plus de 62 ans. 

• En tant que FinTech, Charlie propose ses services bancaires en partenariat avec la Sutton Bank américaine, membre FDIC. 

• Son offre : un compte de dépôt pour verser la retraite et la pension de la sécurité et une carte de débit Visa, assortis d'avantages spécifiquement pensés pour les plus de 62 ans.

• Ces avantages incluent par exemple la possibilité de débloquer 4 semaines en avance les fonds versés par la sécurité sociale, le fait de bénéficier d'un cash-back de 3 % sur les dépenses réalisées avec la carte ou encore l'automatisation des avantages liés à leur âge en présentant leur carte de paiement, afin d'éviter de devoir systématiquement prouver leur âge. 

ENJEUX

• Tirer parti de l'effet-Covid sur la digitalisation des usages des seniors. Si cette tranche d'âge a relativement peu été adressée jusqu'ici, c'est en partie parceque les seniors se sont montrés plus en attente de services physiques que digitaux ; en outre, leurs besoins étaient relativement bien couverts par les établissements traditionnels comme les grandes banques américaines. Post-covid, les seniors ont eux aussi gagné en maturité dans leur utilisation du numérique, ce qui justifie cet effet de rattrapage aujourd'hui.

• Etoffer son offre : Ces fonds doivent servir à l'optimisation des services de la FinTech, en terme d'accessibilité de ses services notamment (application adaptée aux personnes ayant des problèmes de vue par exemple). Charlie prévoit par ailleurs de créer un fonds ETF spécial mêlant prêt hypothécaire et vente viagère, et permettant à sa cible de compléter ses revenus. L'idée est de "liquidifier" 10 % du montant du bien immobilier détenu pour faire un complément de revenus aux propriétaires.

• Faciliter la gestion financière des retraités : Charlie considère moins les retraités comme des personnes fragiles que comme une part de clientèle aux besoins simplement spécifiques et pour lesquels une offre adaptée représente une opportunité grandissante (les retraités représentant notamment une part croissante de la population) au-delà des questions liées à la santé. 

MISE EN PERSPECTIVE

• Les personnes fragiles, les émigrés, les plus aisés, les femmes, les PME (sur le marché professionnel) ou les scientifiques, mais surtout les jeunes, ont représenté des cibles privilégiées pour le développement des offres affinitaires ces dernières années. Elles permettent en effet à des acteurs alternatifs de se différencier, tout comme le fait aujourd'hui Charlie. Cette dernière se distingue néanmoins de la concurrence en misant sur une cible encore mal couverte pour ses besoins spécifiques par d'autres acteurs spécialisés. 

• En effet, la Silver Economy représentait jusqu'ici une cible surtout privilégiée par les assureurs, plutôt concentrés sur la potentielle santé fragile de cette catégorie de clientèle. Mastercard proposait bien une offre bancaire en juillet 2022, mais s'associait pour cela à l'Alzheimer's Society britannique pour proposer un service spécialement adapté aux malades d'Alzheimer.