Le Royaume-Uni veut renforcer l'accès au cash

Le Royaume-Uni a renforcé ses régulations pour contrer les fermetures massives d'agences bancaires et de distributeurs et garantir un accès adéquat à l'argent liquide. À partir de septembre, les grandes banques devront renforcer leur évaluation de l'impact des fermetures sur l'accès au cash et trouver des solutions alternatives. Cette décision intervient après la fermeture de nombreux guichets et distributeurs, et vise à protéger les populations vulnérables qui dépendent encore de l'argent liquide.

LES FAITS

• La Financial Conduct Authority (FCA) du Royaume-Uni a donc introduit de nouvelles règles plus strictes pour contrer la fermeture des agences bancaires et garantir l'accès à l'argent liquide.

• Les grandes banques comme HSBC, Natwest et Barclays devront désormais procéder à des évaluations concernant l'accès aux espèces sur de plus longues périodes, et réexaminer l'état de l'accès aux services après 2 ans.

• 14 des plus grandes banques et institutions financières britanniques sont particulièrement ciblées par ce dispositif.

• Les nouvelles obligations seront mises en place à partir du 18 septembre prochain ; une amende sera appliquée en cas de manquement.

ENJEUX

• Maintenir l'accès au cash : Si seulement 14 % des paiements ont été effectués en liquide en 2022, contre 61 % en 2007 (la pandémie ayant notamment accéléré cette tendance), de nombreux ménages et petites entreprises continuent de déposer et de retirer de l'argent en espèces. Maintenir l'accès au cash reste une nécessité, notamment pour les populations les plus vulnérables qui dépendent encore des espèces pour leurs transactions quotidiennes. Selon Sheldon Mills, directeur exécutif des consommateurs et de la concurrence à la FCA, 3 millions de personnes continuent ainsi de dépendre de l'argent liquide.

• Pallier la désertification : Cette décision fait suite à la fermeture de 1 453 guichets et à la disparition de 4 450 distributeurs de billets au cours des deux dernières années au Royaume-Uni. En réponse à la montée des déserts bancaires, le Royaume-Uni a donc mis en place des alternatives innovantes comme le "cash back" sans achat dans 2 500 magasins et la création de "hubs" bancaires. Ces mesures visent à compenser la diminution des points d'accès traditionnels tout en adaptant les services financiers aux nouvelles réalités du marché.

MISE EN PERSPECTIVE

• La problématique ne concerne pas seulement le Royaume-Uni. En France, la question se pose aussi de la préservation de l'accessibilité des distributeurs. La Banque de France préside notamment le Comité National des Moyens de Paiement (CNMP) dans l'organisation d'un groupe de travail consacré aux espèces. Il constatait d'ailleurs dans son dernier rapport l'accélération de la disparition des distributeurs de billets en France.

• La France fait néanmoins face à une rationalisation du réseau qui préserve l'accessibilité aux espèces. BNP Paribas, Société Générale, et Crédit Mutuel Alliance Fédérale ont par exemple lancé en 2023 l'initiative "Cash Services" pour mutualiser leurs distributeurs de billets. Actuellement, une soixantaine de DAB sont en service. Ce projet prévoit le déploiement de 7 000 DAB mutualisés d'ici 2026 pour répondre à la baisse d'utilisation des espèces, tout en réduisant les coûts et en améliorant l'accessibilité des services bancaires grâce à la société commune 2SF.

• En Espagne, CaixaBank et Correos (la Poste espagnole) ont pour leur part lancé un service innovant permettant la livraison d'espèces à domicile, principalement dans les zones sans agences bancaires. Cette initiative vise à renforcer l'inclusion financière en garantissant un accès aux espèces tout en tenant compte des évolutions numériques du secteur bancaire. Les facteurs de Correos jouent un rôle clé dans cette démarche, facilitant ainsi l'accès aux services bancaires pour les clients isolés.