Pix, une réussite convoitée

Pix est le scheme de paiement instantané brésilien présenté en 2020 par la banque centrale brésilienne (BCB). Il fait aujourd'hui état de son immense succès, ayant déjà été adopté par près de 160 millions d’utilisateurs (75 % de la population brésilienne). Un succès qui suscite autant la convoitise que des crispations.

LES FAITS

• Pix a permis à 50 millions de personnes non bancarisées d’accéder aux services financiers selon le Fonds Monétaire International (FMI).

• Aujourd'hui, le service compte près de 160 millions d'utilisateurs.

• Sa domination est telle sur son marché qu'il s'impose désormais comme une référence capable de contrer les attaques des géants extérieurs. WhatsApp Pay, concurrent espéré par Meta, n’a ainsi pas réussi à s’imposer.

ENJEUX

• Un exemple de souveraineté : Le succès de Pix représente une validation de modèle et démontre qu’un système piloté par une banque centrale peut concurrencer les géants américains que sont Visa, MasterCard ou Amex. A tel point d'ailleurs que les Etats-Unis ont riposté pendant l'été en ouvrant une enquête contre le Brésil sur « un certain nombre de pratiques commerciales », sans pourtant jamais citer directement Pix.

• Une réplicabilité partielle en Europe : Le succès de PIx peut représenter un modèle pour l'Europe, alors que le continent travaille ardemment à faire émerger son propre système interopérable. Reste que Pix a profité de l'obligation des grandes banques brésiliennes à participer au projet, ce qui n'est pas le cas pour l'European Payments Initiative (EPI) ou EuroPA.

MISE EN PERSPECTIVE

• Pix illustre le potentiel d’un système de paiement centralisé, instantané et universel qui continue d'enrichir ses services à l'instar du lancement de Pix Automático, facilitant les paiements récurrents, en juin dernier.

• Son succès interroge la dépendance aux acteurs américains et nourrit la réflexion européenne autour de l’EPI/Wero pour les paiements paneuropéens, Pix venant notamment concurrencer ce dernier à l'automne dernier en se déployant au Portugal et en Espagne, ou encore de l’euro numérique.

• L’Europe pourrait s’inspirer de Pix. Actuellement, la fragmentation des solutions de paiement instantané et leur adoption inégale freinent l’émergence d’un système réellement interopérable. Néanmoins, EuroPA et EPI ont finalement choisi de collaborer pour développer une solution de paiement souveraine et paneuropéenne.