Le Portugal généralise la vérification du bénéficiaire et facilite l’initialisation des virements

La Banque du Portugal a annoncé le lancement de deux nouvelles fonctionnalités dédiées au renforcement de la sécurité des virements et prélèvements tout en facilitant les opérations. Elle associe pour cela une nouvelle solution de confirmation du bénéficiaire/débiteur pré-opération et la mise en place d'un identifiant sur la base du numéro de téléphone du bénéficiaire d'un virement instantané, plutôt que l'IBAN. L'objectif est affiché clairement, il s'agit de construire un marché du paiement plus pratique sans transiger sur la sécurité.

LES FAITS

• La Banque du Portugal lance donc deux services visant à rendre les paiements plus sûrs et plus pratiques.

• Ils seront proposés aux prestataires de services de paiement (PSP) utilisateurs du système de compensation interbancaire portugais (SICOI), plateforme de gestion des transactions effectuées par les particuliers et les entreprises au Portugal.

• La première nouveauté est un service de confirmation du bénéficiaire/débiteur. Disponible depuis le 20 mai, il repose sur deux fonctionnalités principales :

  • La confirmation du bénéficiaire individuel qui fonctionne grâce à la transmission du nom du titulaire du compte associé à l’IBAN. La fonctionnalité sera proposée par les PSP qui pourront ensuite la mettre à disposition de leurs utilisateurs.

  • La confirmation groupée des bénéficiaires pour les transactions initiées de manière groupée. Cela permet de confirmer la propriété d’un ou plusieurs comptes en validant les paires NIF/IBAN ou NIPC/IBAN, qui sont des numéros d'identification des entreprises. Cette fonctionnalité sera proposée aux entreprises lors de transactions groupées comme le paiement des salaires, des fournisseurs, ou lors de prélèvements.

• Disponible en ligne, sur application ou en agence, ces fonctionnalités seront opérationnelles en continu, sans interruption et tous les jours de l’année.

• La deuxième nouveauté intitulée SPIN devrait être proposée aux PSP à partir du 24 juin selon la banque. Il s’agit d’un identifiant pour la dérivation de compte, autrement dit une fonction de recherche de « proxy » ou « d’alias » :

  • Concrètement, les utilisateurs pourront utiliser le numéro de téléphone du destinataire pour initier un virement à une personne physique.

  • Dans le cas d’une personne morale, cela sera également possible avec les personnes morales en saisissant le numéro d’identification de l’entreprise.

  • Le SPIN sera gratuit pour les utilisateurs et disponible sur les différents canaux de leurs PSP. Ces derniers devront le rendre disponible pour leurs utilisateurs à partir du 16 septembre.

ENJEUX

• Une sécurité renforcée : Le point central de la mise à disposition de ces fonctionnalités est l’amélioration de la sécurité lors d’un virement. La confirmation du bénéficiaire permet de prévenir les fraudes à l’IBAN dans lesquelles une personne malveillante peut essayer d’usurper l’identité de quelqu’un pour demander de l’argent à un proche de la victime. Si la personne est prise au piège, la confirmation du bénéficiaire lui permettra de se rendre compte lors de la saisie de l’IBAN, que le propriétaire du compte n’est pas le proche à qui elle pense faire un virement. Enfin, la confirmation du bénéficiaire permettra également de prévenir toute erreur de saisie d’un IBAN lors d’un virement.

• Améliorer l’expérience utilisateur : Avec ces innovations, la Banque du Portugal souhaite également simplifier l’émission de virements pour les utilisateurs. Le système bancaire traditionnel va donc réduire la distance avec les fintechs et les néo-banques en matière de parcours utilisateur lors de l'initiation d'un paiement. Même si les fonctionnements sont très différents, les parcours proposés aux clients se rapprocheront des facilités d’usage d’un acteur comme Lydia, pour lequel l’utilisateur n’a qu’à saisir un numéro de téléphone ou directement un contact pour initier un paiement.

• Une étape de la stratégie portugaise sur les paiements à horizon 2025 : La Banque du Portugal veut faire en sorte que les fonctionnalités soient adoptées très largement afin de passer à un marché des paiements plus sûr est plus pratique. Cette initiative s’inscrit dans la logique de la Stratégie nationale pour les paiements de détail 2025, une stratégie globale orientée sur quatre points : Proximité et transparence, Innovation et efficacité, Sécurité et facilité d’utilisation, Résilience et durabilité.

MISE EN PERSPECTIVE

• La vérification du bénéficiaire est un sujet d’actualité dans l’écosystème des paiements en Europe. L’entrée en vigueur du règlement européen sur les paiements instantanés a renforcé les obligations en matière de sécurité et notamment de vérification du bénéficiaire lors des virements instantanés et ordinaires. Les infrastructures de paiements travaillent donc sur les questions de conformité ainsi que la hausse à venir du volume de transactions instantanées.

• Au niveau continental, EBA Clearing profitait d'ailleurs de l’entrée en vigueur du règlement en février pour annoncer que sa propre fonction de vérification du bénéficiaire serait disponible en décembre 2024.