Klutch permet de composer son offre de banque mobile sur mesure

La très jeune FinTech américaine Klutch (créée en 2019) annonce le lancement de son application mobile financière dans le cadre d'une phase de test. Sa version beta porte une vaste promesse de personnalisation, intégrant des possibilités de programmation pour une carte de crédit mais aussi pour son application mobile de gestion rattachée. Elle table sur les compétences informatiques de ses futurs clients pour passer une nouvelle étape vers la finance ultra-personnalisée.

LES FAITS

• Les premiers clients de sa solution financière sont ainsi invités à télécharger son application mobile afin, dans un premier temps, d'assembler le service qui leur semble le plus pertinent grâce à divers programmes, codes, APIs et autres mini-applications.

• L'offre est donc présentée comme une base "vide" permettant de composer sa propre application via l'association de différentes briques informatiques. Elle s'adresse donc à des clients dotés de solides bases informatiques, capables d'utiliser des APIs et des mini-programmes pour développer leur propre service au sein de la structure Klutch.

• Klutch propose néanmoins, via ses briques, diverses fonctionnalités relativement classiques :
  • un service gratuit sans frais annuel, 
  • un cashback de 1 % sur les achats réalisés avec sa carte, 
  • un service de donation à des oeuvres caritatives, 
  • une solution de paiement des factures automatisées, 
  • un robo-advisor,
  • un système de compensation de l'empreinte carbone,
  • ... 

• Elle y associe des offres différenciantes parmi lesquelles une carte de crédit ultra-paramétrable elle aussi. Cette carte peut ainsi être multipliée en version physique ou numérique afin d'équiper tous les membres d'une famille. Elles peuvent ensuite être contrôlées à distance (durée et période d'utilisation autorisées, montant maximum de dépenses,...).

ENJEUX

• Démocratiser la banque : Plus que de la personnalisation, Klutch porte un modèle libertaire, au sein duquel, le client lui-même définit ses besoins et paramètre son service de gestion financière et son moyen de paiement.

• Un modèle basé sur la co-création : Outre les clients eux-mêmes, Klutch table sur une communauté de développeurs invités à travailler sur son projet depuis un portail dédié et des APIs. Ces derniers pourront consolider la base des "briques" de fonctionnalités proposées par Klutch pour enrichir au maximum son offre au fil du temps.

• Un modèle à suivre, grâce au mobile : L'idée d'un modèle de carte de crédit familiale et flexible, grâce à l'association d'une solution de gestion mobile, était déjà défendue par Apple en avril 2021. Le géant du web présentait alors son Apple Card Family et l'appuyait déjà sur le support du smartphone comme un outil de pilotage indispensable des services financiers. Klutch va néanmoins beaucoup plus loin en invitant des prospects déjà doués de compétences en matière de programmation, pour leur permettre de personnaliser encore plus leur service. 

MISE EN PERSPECTIVE

• Le renouveau de la carte de crédit passe nécessairement par l'ajout de fonctionnalités à valeur ajoutée. C'est en tous les cas ce que semblent défendre les acteurs du secteur depuis plusieurs mois maintenant, partout dans le monde. Ainsi, si aux Etats-Unis, la FinTech Aspiration ajoute les valeurs écoresponsables à son offre de paiement, CaixaBank optait pour sa part pour un modèle hybride de carte de débit et de crédit en Espagne. 

• Plus récemment, Sofinco s'associait à Renault en France pour promouvoir la mobilité électrique alors que Pomelo revoyait totalement le modèle de la carte de crédit pour faciliter le transfert d'argent vers les Philippines.

• Klutch défend cette approche mais ne se fixe aucune limite, hormis celle de l'imagination de ses développeurs et de ses clients.