Apple rend sa carte de crédit plus familiale et équitable

LES FAITS

• Lors de sa dernière keynote, Apple annonce le lancement en mai prochain de l'Apple Card Family.

• Cette version "famille" de sa carte de crédit lancée en 2019 aux Etats-Unis facilite la gestion partagée de la vie financière en famille, mais se démarque surtout par une flexibilité inédite.

• En pratique, deux personnes de plus de 18 ans peuvent devenir "co-propriétaires" d'une Apple card et jusqu'à 5 personnes de la même famille peuvent être autorisées à l'utiliser. Pour cela, ils doivent appartenir au même Family Sharing Group, une fonctionnalité proposée via iCloud Family Sharing.

• Lorsqu'ils deviennent co-propriétaires, les deux utilisateurs principaux bénéficient d'une grande souplesse dans la gestion des dépenses :
  • une limite de crédit partagée, donc un montant global plus élevé puisque les deux limites s'additionnent ;
  • une co-construction de l'historique de crédit : les scores des deux membres seront impactés (en positif comme en négatif) et s'amélioreront en parallèle si les remboursements sont réguliers ;
  • un seul taux d'intérêt sur les dépenses qui sera par défaut le plus bas des deux comptes.

• L'Apple Card Family va également permettre le partage avec les enfants de plus de 13 ans, avec un contrôle parental qui peut être activé :
  • mode "spending only", qui permet de masquer l'accès au solde et à l'historique des transactions ;
  • application d'un plafond de dépenses personnalisable par membre.

ENJEUX

• Réintroduire de l'équité et de la flexibilité dans le fonctionnement des cartes de crédit. Ce qui fait toute l'originalité de la proposition d'Apple, qui est par ailleurs très simple, c'est qu'elle s'applique à une carte de crédit et non de débit. Par ce biais, elle réintroduit une dimension supplémentaire de partage et d'équité entre les deux membres propriétaires d'une même carte. Elle balaie ainsi les premiers errements dont l'Apple Card avait été victime à son lancement, après que certains membres se soient plaints d'avoir une limite de crédit beaucoup plus élevée que leur conjointe, à revenus égaux. Ce soupçon de sexisme avait mis en lumière les faiblesses des algorithmes de scoring entraînés sur des sets de données anciens où les femmes étaient effectivement désavantagées dans les montants accordés.

• Apple contourne brillamment cette limite en proposant un modèle bien plus équitable puisque toutes les caractéristiques financières sont désormais partageables et incluses plus largement dans un package familial apte à concurrencer les offres des néo-banques affinitaires.

MISE EN PERSPECTIVE

• Depuis son lancement, Apple a fait des choix différenciants autour de son Apple Card : une carte en titane et non en plastique alors que les cartes "Metal" n'étaient pas si répandues à l'époque ; une carte où les numéros et autres coordonnées disparaissent pour être réintégrées dans le wallet mobile associé.

• Autre service différenciant lancé en 2020 : Path to Apple Card qui, en cas de refus lors d'une demande de souscription de la carte, offre à ses prospects un programme de 4 mois leur prodiguant des conseils financiers pour améliorer leur score et donc leurs chances de pouvoir souscrire la carte ultérieurement.