La banque centrale américaine officialise FedNow sa solution de virement instantané inter-opérable

Alors que la démocratisation du virement instantané se fait lentement en Europe, malgré les exhortations de la Commission Européenne, la Réserve Fédérale américaine (FED) vient de lancer sa propre initiative en officialisant le lancement de FedNow. Bien que cette annonce américaine arrive bien après celle de l'Inde et de l'Europe notamment, la course est lancée, à l'échelle internationale, vers toujours plus d'instantanéité et d'interopérabilité dans les paiements.

LES FAITS

• Annoncé de longue date, le service de paiement interbancaire instantané américain vient d'être officiellement lancé par la FED.

• Désormais opérationnel, il permet aux Américains, particuliers et professionnels, de transférer instantanément de l'argent à tout moment de la journée, n'importe quel jour de l'année, et de manière instantanée.

• En termes de montant, FedNow permettra de réaliser des virements jusqu'à 500 000 dollars. 

• 35 banques (dont JPMorgan Chase, Wells Fargo et des banques coopératives) ont pour le moment adopté le déploiement de FedNow. Le Bureau des services fiscaux du Département du Trésor est lui aussi engagé. 

ENJEUX

• Digitaliser les paiements dans un pays encore fortement utilisateur des chèques et des espèces : alors que les chèques restent très utilisés aux Etats-Unis, la Réserve fédérale a créé le service FedNow pour aider à effectuer les paiements quotidiens au cours des prochaines années plus rapidement et plus facilement. Ces paiements concernent notamment le versement des salaires ou le règlement des factures pour les entreprises. Mais la place dominante de moyens de paiement non électroniques rend la tâche compliquée. La FED prévoit notamment d'importantes campagnes de communication pour aider à l'adoption.

• Un système de paiement interbancaire à généraliser : La Réserve fédérale s'est engagée à travailler avec plus de 9 000 banques et credit unions à travers le pays pour soutenir la disponibilité généralisée de ce service pour leurs clients au fil du temps. Un travail de longue haleine puisqu'elles ne sont que 35 au moment du lancement du service. D'autant que Zelle, un service concurrent, détenu par les plus grandes banques américaines, a déjà été lancé en 2017 en partenariat avec The Clearing House. Ce sont donc plutôt les banques de taille moyenne et locales qui seront les plus tentées de rejoinder le dispositif FedNow.

MISE EN PERSPECTIVE

• Il y a quelques mois, la Commission Européenne affichait ses regrets face à une adoption trop lente du paiement instantané par les banques de l'Union Européenne. Depuis, la pression sur la gratuité du virement instantané s'est faite plus forte. Aujourd'hui, l'EPC estime que la part du virement instantané dans l'ensemble des virements SEPA en Europe serait de plus de 15 %.

• En Inde, la situation politique différente a permis la généralisation rapide d'UPI (Unified Payments Interface), lancé en 2016, qui s'est aussi appuyé sur la base biométrique nationale (Aadhaar).