TD Bank supprime les intérêts de ses cartes de crédit au profit de l'abonnement

La banque américaine TD Bank vient de mettre à jour sa gamme de cartes de débit et de crédit. Au programme de cette refonte de l'offre, le lancement de deux nouvelles cartes de crédit qui se distinguent sur le marché en promettant de ne facturer aucun intérêt à leurs utilisateurs. La facturation des services de la banque prend alors la forme d'un abonnement mensuel unique, qui permet à TD Bank de se démarquer assez radicalement en misant sur la transparence. 

LES FAITS

• TD Bank enterre les frais, commissions et intérêts liés à l'usage de ses cartes de crédit. La banque américaine vient en effet de présenter deux nouvelles cartes, baptisées TD Clear, qui portent, même dans leur appellation, la promesse d'une totale transparence. 

• Ces deux cartes sont en effet soumises à une tarification simplifiée à l'extrême, ramenée à un abonnement fixe mensuel. 

• Chaque carte est associée à un plafond différent et à un abonnement propre : 

  • pour un plafond maximum de dépense de 1 000 euros par mois : abonnement à 10 euros par mois ;

  • pour un plafond maximum de dépense de 2 000 euros par mois : abonnement à 20 euros par mois.

ENJEUX

• Introduire de la transparence dans le modèle économique de la carte de crédit. Fustigées depuis bien longtemps pour les excès de frais qu'elles font subir à leurs détenteurs, les cartes de crédit se sont vues largement concurrencées par d'autres solutions de paiement et de financement ces dernières années, a fortiori aux Etats-Unis. En parallèle, mes moyens de paiement alternatifs poursuivent leur ascension, y compris sur le marché américain où la carte de crédit était pendant longtemps l'option la plus répandue. Le lancement de cette nouvelle carte par TD Bank représente un moyen pour la banque de redynamiser son offre. Ici, ce sont tous les frais non visibles qui sont remis en question (transfert d'encours, paiements à l'étranger, intérêts de crédit, etc.), au profit d'un abonnement tout inclus, dont le modèle est parfaitement clair.

• Une offre d'entrée de gamme : Les deux nouvelles cartes proposées par TD Bank sont associées à des plafonds de dépenses bas. Elles s'adressent donc particulièrement aux clients entrée de gamme, jeunes ou débutants en matière de crédit, qui sont précisément ceux qui se sont récemment détournés de l'usage de la carte de crédit. 

MISE EN PERSPECTIVE

• TD Bank n'est pas la seule banque dans le monde à avoir opté pour une réduction drastique des intérêts liés à l'utilisation de ses cartes de crédit. Deux acteurs australiens, CommBank et la NAB, avaient déjà tenté l'expérience en 2020. Mais TD Bank est la première à avoir choisi la transparence totale en optant pour l'abonnement.

• A l'époque, ces lancements visaient, pour les banques australiennes, à contrer la montée en puissance des nouvelles offres de crédit de paiement fractionné. Un an après leur lancement, des représentants de ces banques estimaient que ces cartes s'étaient imposées auprès de leurs clients et jouissaient d'une importante popularité.