Square propose du crédit à la consommation

Jusqu’à présent, la FinTech américaine Square permettait aux commerçants d’encaisser les paiements par carte et leur fournissait des avances de trésorerie, via Square Capital. Il y a un an, elle annonçait son intention de s’adresser aux clients finaux avec une offre de facilités de paiement, testée lors d’une phase pilote dans six états américains. Désormais, Square pérennise cette solution de crédit leur permettant de régler leurs achats en plusieurs fois, baptisée « Square Installments ».

Créée en 2009, Square propose à ses commerçants et artisans partenaires des outils permettant de les aider à démarrer, puis gérer et développer leurs activités, via la solution Square Capital. Par la suite, afin de les aider à accroître leur chiffre d’affaires, l’acteur s’est tourné vers le segment BtoBtoC en créant l’offre de crédit « Square Installments ».  

C’est ainsi que la start-up propose désormais aux marchands une solution permettant à leurs clients d’étaler leurs paiements sur 3, 6 ou 12 mois, pour des montants de 250 à 10 000 dollars, à des taux d’intérêt compris entre 12 et 18 % (taux promotionnel à 0 % sur 3 mois pendant certaines campagnes). La demande de financement peut se faire en ligne ou en boutique ; un accord de principe est donné instantanément. Le crédit se matérialise sous la forme d’un numéro de carte virtuelle permettant au commerçant de procéder à l’encaissement.

Cette initiative permet, d’une part, aux marchands de proposer une solution de crédit pas trop coûteuse et lourde à déployer, source d’augmentation de leurs ventes ; d’autre part, les clients finaux bénéficient d’une plus grande flexibilité d’achat et d’un accès rapide à des facilités de paiement. Square facture cette option au commerçant via une commission de 3,5 % +15 cents par transaction.

Mise en perspective : Une solution globale pour accompagner les petits commerces

A travers ce nouveau lancement, Square se concentre sur ses clients petits commerçants, cible qui n’a pas toujours les moyens de mettre en place des solutions de financement accessibles et adaptées à leur structure. Le but pour la FinTech est de les aider à stimuler leurs ventes, alors que près de 70 % des consommateurs déclarent qu’ils privilégieraient une petite entité ou un magasin local si ce dernier proposait des options de financement. Cet outil leur permet aussi de fidéliser et d’accroître la satisfaction de leurs clients. Pour Square, c’est un moyen de garder ses commerçants captifs en ajoutant à son offre un levier d’augmentation de leurs ventes. Malgré le coût élevé du service, cette offre présente avant tout l’intérêt de la simplicité pour un commerçant qui peut en outre espérer compenser ce coût par l’augmentation du panier moyen.

Ce chemin a déjà été emprunté par des FinTech telles que Klarna (qui vient de passer un accord avec H&M), PayPal ou Affirm. Les commerçants pourraient délaisser peu à peu les grands groupes au profit de ces jeunes acteurs qui séduisent par la simplicité de la solution proposée et l’intégration de nombreuses fonctionnalités (acquisition, mPOS, financement, etc.).