La banque centrale brésilienne lance son scheme de paiement instantané
LES FAITS
- La banque centrale brésilienne (BCB) vient de présenter le nouveau scheme de paiement instantané brésilien, baptisé Pix.
- Cette solution de paiement interbancaire gratuite vient révolutionner le marché et devrait également s'accompagner de l'ouverture à d'autres acteurs innovants du paiement digital.
- Pix est désormais officiellement lancé, après 18 mois de développement.
- Ses caractéristiques :
- Instantané : virement des fonds en moins de 10 secondes
- Interbancaire : 734 institutions financières partenaires
- Sans limite de montant
- Accessible depuis un smartphone
- Repose sur la création d'alias (keys) de 3 types : adresse e-mail, numéro de mobile ou numéro de sécurité sociale ; cet identifiant doit être enrôlé auprès d'une banque pour permettre au client d'effectuer et de recevoir des virements instantanés
- Initiation du virement via le scan d'un QR code
- Cas d'usage :
- entre particuliers (CtoC)
- entre particuliers et professionnels commerçants (ycompris e-commerce) (CtoM)
- entre professionnels, pour le paiement des fournisseurs par exemple (BtoB)
- pour les virements vers des entités gouvernementales (paiement des impôts, taxes, amendes,...)
- La solution était en pilote jusqu'au 16 novembre dernier.
ENJEUX
- Améliorer le système de paiement brésilien : La BCB présente Pix comme un levier d'amélioration de l'expérience de paiement de la population brésilienne, autant en termes de praticité que de rapidité.
- Favoriser la concurrence et donc l'innovation sur le marché des paiements brésilien : La décision de la banque centrale brésilienne vise à accroître la concurrence au sein d'un système bancaire hautement concentré, dans lequel les cinq principaux acteurs (tels que Itau Unibanco ou Banco Santander) détiennent environ 80 % du total des dépôts de la population. A cet effet, chaque alias de paiement ne peut être enregistré qu'une fois et donc auprès d'une seule entité financière ; ce qui explique que les établissements rivalisent d'incentives pour encourager les clients à choisir d'enrôler leur alias chez eux.
- Une solution inclusive. En outre, le choix radical de la BCB d'opter pour une solution d'emblée gratuite prive les banques d'une source de revenus, mais vise à ouvrir le marché, avec pour ambition d'en faire une solution de paiement accessible à tous, y compris aux exclus du système bancaire. PIX devrait aussi permettre à terme de payer via la passerelle de paiement Boleto, un système de facturation et de paiement brésilien largement utilisé, pris en charge par les banques, les distributeurs automatiques de billets, la poste et les supermarchés.
MISE EN PERSPECTIVE
- Les banques centrales du monde entier réfléchissent à moderniser les systèmes de paiement locaux, pour aller vers plus d'inclusion d'une part et plus de concurrence d'autre part, pour favoriser l'innovation et la prise en compte de la digitalisation des économies. L'Instant Payment en est une déclinaison qui, au Brésil, pourrait freiner temporairement la course aux monnaies digitales.
- En parallèle de Pix, le gouverneur de la BCB a également annoncé que les discussions avec Facebook avançaient rapidement au Brésil, pour permettre le lancement prochain de WhatsApp Pay, dont la diffusion avait été bloquée pour des raisons réglementaires en juin dernier.
CHIFFRES-CLES
- 1,8 milliards de reals (382 milliards de dollars) de paiements par carte de débit en 2019
- plus de 71 millions d'alias Pix ont été créés les premiers jours qui ont suivi le lancement du nouveau scheme
- près de 1,9 million de transactions réalisées représentant un montant de plus de 780 millions de réals brésiliens.
- 734 institutions financières affiliées au Brésil
- d'ici 2030, Pix pourrait représenter 22 % des paiements électroniques au Brésil, selon une étude d'Oliver Wyman