Flex loans, le nouveau mini prêt de Wells Fargo

Flex Loan, qui sera déployé aux États-Unis cette année, offre aux clients éligibles un prêt d'un montant de 250 $ pour des frais fixes de 12 $, ou 500 $ pour des frais de 20 $. Ce prêt est à rembourser en quatre versements mensuels égaux.

LES FAITS

• Wells Fargo a lancé un nouveau type de prêt qui offre aux clients des liquidités à court terme pour un montant forfaitaire.
• La souscription se fait en ligne, en quelques clics, depuis son application mobile. L’expérience client pour obtenir les prêts sera simple et transparente.
• Le prêt est proposé directement aux clients qui y sont éligibles sans que ceux-ci n'aient de démarche à faire.
• Ce prêt propose deux montants à des frais fixes:
  •  250 $ assorti de frais de 12$ ;
  • 500 $ assorti de frais fixes de 20 $.
• Les emprunteurs remboursent le montant global en quatre mensualités égales, sans menace de frais de retard.
• Les prêts flexibles ne sont disponibles que pour les clients de Wells Fargo.
• La banque se base sur ses propres données clients tels que la gestion des comptes, la durée des emprunts ou le solde des clients pour déterminer leur admissibilité, plutôt que de recourir à un bureau de crédit indépendant.

ENJEUX

• Répondre à une demande croissante : Pour de nombreux américains, l'augmentation du coût de la vie représente une réelle difficulté pour tenir un budget. Le recours au crédit est alors une nécessité. Cependant, l’augmentation de la dette accumulée sur les cartes de crédit crée plus de pression sur leur capacité à effectuer ces paiements. Ces prêts sont souvent utilisés comme une alternative moins chère aux frais de découvert.
• Tirer les enseignements d'un marché en plein changement : Poussées par les acteurs du BNPL, les banques ont tiré des enseignements quant à la désaffection de leurs clients pour les produits de crédit "classiques". Elles s'efforcent maintenant de rendre l'acceptation et le parcours client aussi fluide que possible. Wells Fargo met en avant trois arguments pour légitimer sa nouvelle offre : "Ce qui différencie Flex Loan des autres options de paiement, c’est sa certitude d’approbation pour les clients éligibles, la simplicité d’obtenir des fonds en quelques minutes et la clarté sur le coût du remboursement".

MISE EN PERSPECTIVE

• Wells Fargo n’est pas la seule banque à offrir des prêts à court terme de faible montant aux clients. Bank of America et U.S. Bank ont des programmes similaires. Par ailleurs, la banque a déclaré en janvier qu’elle éliminerait les frais de découvert, ainsi que les commissions pour certains clients et fournirait un délai de grâce de 24 heures pour couvrir un découvert avant que les clients n’encourent des frais.
• Ce mouvement, qui est assez avancé aux US, commence à faire des émules en Europe. On a vu notamment Stancer la nouvelle offre de paiement dédiée aux petits commerçants qui supprime les frais d'acceptation sur les petits montants ou encore la banque italienne Intesa Sanpaolo proposer ce type de mesures pendant une année pour aider ces clients durant la crise.

• Un rapport qui date de Septembre émanant du Consumer for Financial Protection Bureau (CFPB) aux Etats-Unis, fait état d'une protection insuffisante vis à vis des utilisateurs des solutions BNPL. Il pointe particulièrement un mélange des genres avec l'utilisation des données, des taux d'approbation très élevés et le potentiel risque de crise systémique lié au fait que ces acteurs ne partagent par leurs informations avec les bureaux de crédit.