Circa veut personnaliser l'échéancier de paiement des loyers

Le règlement des loyers d'habitation s'opère à une date fixe prévue dans le bail (généralement en début ou fin de mois). Cet usage qui s'est imposé en France comme aux Etats-Unis où une société technologique, baptisée Circa, entend bien faire changer les choses. Dans une démarche responsable, sa solution s'engage à rendre le paiement des loyers plus flexibles, par la personnalisation de l'échéancier ou le paiement fractionné.

LES FAITS

• Circa est une fintech américaine ayant créé une plate-forme mobile destinée aux emprunteurs. Elle y propose des options de paiement permettant de moduler les remboursements de prêts hypothécaires et autres crédits.

• Aujourd'hui, elle étend sa proposition pour s'adresser aussi aux locataires d'un bien d'habitation et aux bailleurs américains. La promesse est simple : rendre le paiement des loyers plus flexibles en permettant de choisir la date de prélèvement ou d'effectuer des paiements échelonnés plutôt qu'un unique règlement. 

• Parcours utilisateur : 
  • les locataires comme les bailleurs créent un compte en quelques minutes ;
  • le locataire peut choisir son mode de paiement et personnaliser son échéancier en divisant le paiement en 4 fois maximum, sans que cela n'affecte le réglement du bailleur ;
  • le locataire peut aussi modifier son plan de paiement à tous moments ;
  • des notifications peuvent être envoyées par Circa en amont de chaque paiement afin que l'utilisateur vérifie l'état de son compte et effectue si besoin une modification de dernière minute.

• Modèle économique : 
  • Circa facture 1 dollar par mois aux propriétaires pour chaque bail soumis à sa plateforme en mode SaaS ;
  • des frais sont prélevés aux locataires lorsqu'ils utilisent le service de paiement différé ou fractionné ; la moitié de ces frais étant reversée aux bailleurs.

• Circa propose également des services complémentaires aux bailleurs (rapports de solvabilité et outil de gestion des impayés).

ENJEUX

• Une solution inclusive : près de 6 millions de locataires seraient concernés par des retards de paiement de loyer, représentant 41 milliards de dollars d'arriérés chaque mois aux États-Unis, selon la co-fondatrice et PDG de Circa, Leslie Hyman. Au-delà des problèmes de confiance générés sur la relation entre locataire et propriétaire, ces retards engendrent une baisse de la notation des locataires en matière de credit scoring et un risque pour le maintien de leur bail. Elle estime également que chez les grands assureurs américains, près de 20 % des prélèvements réalisés le 1er du mois échouent et doivent être représentés.

• Un service aux bailleurs : Circa insiste sur le caractère gagnant-gagnant de son offre. Faciliter le paiement des loyers évite en effet les impayés et représente un réel avantage pour les bailleurs et les propriétaires. En effet, selon ses estimations, les expulsions engendrent des frais compris entre 3 500 et 10 000 dollars et seules 17 % des procédures de recouvrement aboutissent. D'où l'intérêt d'introduire une flexibilité qui permet de maintenir les locataires en place.

MISE EN PERSPECTIVE

• Le paiement fractionné s'impose partout comme un nouveau modèle de financement capable de fluidifier la gestion des finances des consommateurs et des entreprises.