Acima lance une carte adossée à un crédit-bail

LES FAITS

• Acima, un acteur américain du crédit-bail, qui vient d'être racheté par Rent-A-Center, lance une carte de paiement Mastercard, baptisée Acima LeasePay Card.

• Elle permet à son détenteur de réaliser des achats qui sont immédiatement convertis en plans de financement avec une option d'achat à tout moment.

• Cible : les clients non-éligibles aux formes de crédit classiques car ils n'ont pas d'historique ou un mauvais score.

• La carte est utilisable chez une liste de commerçants partenaires pour des achats de 500 à 5 000 dollars, de meubles, d'électronique, d'informatique, etc.

• Parcours de souscription :
  • après son inscription sur Acima, le client est scoré et autorisé pour un montant déterminé pouvant aller jusqu'à 5 000 dollars ;
  • il choisit ensuite le commerçant chez lequel il souhaite réaliser son achat ;
  • Acima lui propose un plan de financement qu'il signe depuis son mobile ;
  • le commerçant est payé immédiatement et le client peut commencer les remboursements.

• Le client a plusieurs options de remboursement, activables à tout moment :
  • racheter l'objet dans les 90 jours, en payant une commission supplémentaire à Acima (25 dollars)
  • payer le leasing jusqu'au terme du contrat (12, 18 ou 24 mois) et être propriétaire de l'objet
  • racheter l'objet à n'importe quel moment du contrat (après les 90 jours) sans commission
  • rendre l'objet à n'importe quel moment du contrat, sans pénalité

• Eligibilité :
  • Historique de revenus sur 3 mois (minimum 1 000 dollars / mois)
  • Un solde positif sur le compte pendant au moins 90 jours consécutifs

• La carte émise est d'abord virtuelle et peut être stockée dans le wallet de l'application mobile Acima. Mais, à terme, Acima envisage l'émission d'une carte physique pour permettre tous types d'achats.

• Les remboursements sont déclarés par Acima à Experian, permettant ainsi d'améliorer le score de l'utilisateur, via la mécanique d'Experian Boost.

ENJEUX

• Introduire davantage de flexibilité dans les options de paiement. Ici, Acima propose encore une alternative aux cartes de crédit, en ciblant une population fragile qui ne peut pas ou plus y accéder. Son offre se démarque par l'extrême flexibilité des options de remboursement qui permettent à tout moment de faire l'acquisition de l'objet en totalité. Restent cependant les limites intrinsèques à ce type de financements lorsqu'ils adressent à des populations qui ne pourront vraisemblablement pas rembourser rapidement. Dans ce cas, la solution reste coûteuse pour l'utilisateur.

MISE EN PERSPECTIVE

• Dans une démarche un peu comparable, la FinTech américaine Upgrade présentait l'année dernière une carte de crédit dont l'encours était immédiatement convertible en prêt personnel, pour limiter les risques de surendettement et prendre le contre-pieds des cartes de crédit traditionnelles.