Visa lance une solution offline pour l'échange des Monnaies Digitales de Banque Centrale

LES FAITS

• Dans un nouveau rapport, le géant du paiement Visa explore les conséquences de la diffusion des Monnaies Digitales de Banques Centrales (MDBC) sur l'économie modiale.

• C'est dans ce cadre qu'il présente sa solution technologique pour lever les freins techniques à cette démocratisation. Cette solution explore en particulier la possibilité d'un échange offline de ces monnaies digitalisées, les rendant totalement équivalentes à un échange d'argent physique.

• Dans ce modèle offline, il s'agit de permettre des transferts de jetons entre supports physiques (smartphones) sans connexion en ligne, comme dans le cas d'un porte-monnaie électronique sur support carte. Dans cette configuration, la monnaie est stockée sur le secure hardware du téléphone ou de la carte (Secure Element).

• Visa propose sa propre solution technologique, basée sur des environnements d'exécution fiables (TEE), une technologie déjà utilisée par les wallets par exemple. Le cryptage des communications NFC ou Bluetooth entre deux terminaux, couplé à ce dispositif, représente selon Visa une solution de sécurisation efficace.

• Dans cette architecture, la Banque centrale émettrice choisit un tiers de confiance auquel elle délègue son autorité pour émettre et gérer des certificats digitaux pour ces tokens. Visa pourrait alors devenir ce tiers de confiance (Intermediate Certificate Authority).   

ENJEUX

• Un contexte favorable. Ces derniers mois, une part exponentielle de Banques centrales ont présenté leurs travaux, plus ou moins concrétisés, de MDBC. La majorité d'entre elles sont encore en phase exploratoire sur ce sujet, mais leurs efforts se sont accélérés depuis la crise sanitaire. Surtout, cette évolution semble aujourd'hui inexorable. Dans leurs efforts pour trouver de nouvelles technologies financières capables d'améliorer la stabilité économique, d'optimiser les échanges et l'efficacité des systèmes financiers, les Banques Centrales pourraient s'appuyer sur ce nouvel instrument. Cette « version numérique de l'argent liquide » pourrait s'avérer un instrument financier plus adapté à l'économie numérique. 

• En Europe, cette tendance est d'ailleurs soutenue par la montée en puissance d'EPI, dont l'objectif est le même à l'échelle européenne : favoriser l'harmonisation des moyens de paiement proposés, optimiser les flux financiers et les rendre instantanés dans toute l'Europe, appuyer le développement des usages numériques.

• Se poser en tiers de confiance pour trouver sa place dans ce nouvel écosystème des paiements. C'est l'objectif principal de Visa, avec ce projet d'infrastructure de confiance entièrement dédié aux MDBC. 

• Favoriser l'inclusion : Pour Visa, le choix du offline est aussi celui de l'inclusion, pour aider les personnes non bancarisées à accéder à des produits et services financiers globalisés et harmonisés.  

MISE EN PERSPECTIVE

• L'essor des MDBC semble inéluctable dans un monde où les cartes ont été rebattues par la pandémie, où le télétravail et les échanges à distance se sont imposés, où l'e-commerce et le sans contact accélèrent la chute des espèces et font la part belle au numérique. La Blockchain et les crypto-monnaies sortent tout aussi victorieuses de ce contexte, comme l'illustre le Bitcoin qui bat actuellement tous les records de valorisation.