Upstart automatise le crédit grâce au machine learning
A l’heure de la transformation numérique, les établissements de crédit historiques regardent de plus en plus du côté de l’intelligence artificielle. Face à la frilosité de certaines banques, les acteurs alternatifs mettent tout en œuvre pour faciliter l’accès au crédit ; à l’image de la jeune pousse, Upstart, qui s’est appuyée sur des algorithmes d’apprentissage profond pour automatiser les dossiers de crédit traités via sa plate-forme.
Lancée en 2012, la start-up californienne de prêt en ligne a généré, à ce jour, 700 millions de dollars de prêts d’un montant moyen de 12 000 dollars. Forte de son succès, Upstart a commencé à tester un mode de souscription entièrement automatisé sur les prêts les moins risqués. Aujourd’hui, elle affirme qu’un quart des demandes sont prises en charges de bout en bout par des algorithmes dédiés, sans intervention humaine.
La FinTech s’appuie sur des algorithmes prédictifs pour évaluer la fiabilité des emprunteurs. Outre l’historique des scores de crédit, l’algorithme analyse les comportements des demandeurs sur les réseaux sociaux, leur parcours scolaire, leurs expériences professionnelles et l’historique de leurs transactions bancaires.
Upstart a levé 32,5 millions de dollars en mars dernier, portant ainsi son financement total à 85,7 millions de dollars. La FinTech cherche à accélérer ses processus et à développer des algorithmes plus élaborés ; son objectif à long terme serait d’automatiser l’intégralité des dossiers de prêts générés depuis sa plate-forme.
Notre Analyse : Le machine learning : l’avenir de la souscription de prêt ?
Issu de la montée en puissance du Big Data et de l’intelligence artificielle, le machine learning prend de l’ampleur. De nombreux groupes ont d’ailleurs intégré l’apprentissage automatique dans le cadre de leurs projets de transformation numérique. Les secteurs bancaire et de l’assurance sont particulièrement intéressés par cette technologie, dont les applications semble sans limite : épargne, recouvrement de créances, crédit à la consommation, lutte contre la fraude, crédit immobilier, etc.
A l’instar d’Upstart, certains prêteurs en ligne, comme OnDeck, ont tenté d’automatiser le processus de souscription de crédit, mais la décision finale a toujours nécessité une intervention humaine. La particularité d’Upstart, qui a été fondée par des anciens de chez Google, repose sur un parcours entièrement automatisé de bout en bout. Pour ce faire, elle a travaillé sur ses critères de scoring pour affiner ses modèles prédictifs.