Quand le désendettement repose sur des mécanismes ludiques

LES FAITS

• Le chatbot américain Charlie, initialement spécialisé dans la gestion de budget, vient d'effectuer un pivot dans sa stratégie, pour se concentrer uniquement sur la réduction des dettes.

• Pour ce faire, l'application repose entièrement sur des mécanismes de gamification empruntés aux mondes virtuels des jeux vidéo.

• Les utilisateurs sont invités à suivre leurs finances selon un schéma bien établi : 
  • se fixer un objectif financier,
  • suivre les étapes claires déterminées par Charlie pour atteindre cet objectif,
  • passer des niveaux après avoir atteint cet objectif.

• Chaque utilisateur bénéficie d'un plan personnalisé.

• Déroulement :
  • Charlie intègre d'abord une partie déclarative où les joueurs doivent lister leurs dettes existantes (prêts et cartes de crédit). 
  • La FinTech agrège ensuite ces données et les analyse pour établir une cartographie financière globale de la situation de l'utilisateur et lui donner quelques informations de départ : le montant d'intérêts que ces dettes pourraient engendrer à long terme et la durée théorique de remboursement de l'ensemble. 
  • Charlie fixe alors des objectifs d'épargne et de remboursement précis aux joueurs, pour leur permettre de diminuer l'impact de leurs dettes.

• Les objectifs peuvent être atteints par de petits efforts quotidiens : économiser 25 dollars par mois, arrondir ses achats chez Starbucks par exemple ou encore des règles à vocation essentiellement ludique comme verser une somme à chaque "plaisir coupable" (McDo) ou chaque fois qu'un présentateur prononce un mot magique dans l'émission The Bachelor.

• La FinTech met un point d'honneur à présenter les résultats à long terme de ce type d'efforts quotidiens indolores, afin de leur démontrer l'intérêt qu'ils peuvent représenter et comment ils peuvent changer radicalement leur situation financière. 

• Des animations graphiques (confettis, etc.) rythment le partage de chaque information et les passages d'objectif, rendant l'expérience plus ludique. 

• Tarif : abonnement à 4,99 dollars / mois, après le premier mois gratuit.

ENJEUX

• S'appuyer sur des leviers psychologiques : ce qui fait l'originalité de Charlie est sa capacité à ajouter de la gamification dans un parcours finalement assez classique d'épargne automatique, en distillant des informations percutantes à ses utilisateurs pour les faire prendre conscience de leur situation financière et des conséquences à long terme de l'endettement.

• Le virage pris par Charlie en ce début d'année marque aussi sa volonté de mettre sa technologie au service d'un enjeu plus crucial que celui de la simple amélioration du budget. En choisissant de s'intéresser à l'endettement, la FinTech parle directement à un certain nombre d'Américains qui cherchent les moyens d'en sortir et qui seront forcément plus attentifs aux messages choc du diagnostic fait par Charlie.

MISE EN PERSPECTIVE

• Selon Charlie, les utilisateurs de son application ont en moyenne des dettes estimées à 80 000 dollars, réparties entre prêts personnels et cartes de crédit.

• Le recours aux codes du jeu vidéo est désormais courant sur le marché de la gestion des finances personnelles, comme l'illustrent les exemples de Bella, d'USAA ou du service de recouvrement PaySwag. Cette stratégie vise à dédramatiser les situations difficiles, à faciliter les changements de comportements et à motiver les joueurs.