N26 rend le paiement fractionné rétroactif

Avec N26 Installments, la néo-banque allemande présente sa vision du paiement fractionné, avec une touche de rétroactivité en plus. Elle ajoute ce service à son offre pour répondre à la demande croissante des consommateurs et, surtout, pour contrer une concurrence grandissante sur ce type de services.

LES FAITS

• Les clients allemands de N26 pourront désormais étaler le règlement de leurs achats en 3 à 6 versements.

• Des paiements antérieurs sont aussi concernés par ce service, y compris les paiements déjà réglés au cours des 4 dernières semaines auprès de marchands éligibles.

• Montants concernés : de 50 à 500 euros.

• Chaque demande peut être réalisée directement depuis l'application de la banque mobile.

• N26 se charge de reverser instantanément jusqu'à 82,71 % du prix de l'achat initial à ses clients (montant total moins la première mensualité), afin que ces derniers puissent ensuite rembourser cette somme au fil du temps.

• Les remboursements sont ensuite déduits chaque mois automatiquement de leur compte ; un rappel leur est envoyé la veille.

• L'ensemble des demandes et de la gestion de ces remboursements peut ensuite être géré simplement depuis l'application de la banque mobile. Des remboursements anticipés peuvent par ailleurs être déclenchés sans frais à tout moment.

• La tarification et les taux d'intérêts varient selon les montants, la durée des remboursements et le profil de risque des clients. Ils sont ainsi fixés entre 7,49 % et 11,99 % annuels. Ils sont clairement affichés sur l'application, lors du choix du fractionnement.

ENJEUX

• Rétablir la confiance envers le crédit : N26 a réalisé un sondage en novembre 2019 auprès de 500 participants en France, en Allemagne, en Italie, en Espagne et au Royaume-Uni. Les sondés révélaient leurs craintes concernant les crédits à la consommation et le surendettement. N26 Installments a pour objectif affiché de rendre le crédit plus flexible et plus responsable.

• Le paiement fractionné vu comme un outil de gestion budgétaire: Comme chez Oney, le fractionnement est présenté par N26 comme un outil de gestion budgétaire. De plus, la possibilité de faire varier le taux d'intérêt avec un curseur qui spécifie le nombre de remboursements choisis, rappelle l'outil de remboursement du crédit concocté par Apple dans son nouveau wallet qui accompagne l'Apple card. Cette continuité entre le paiement fractionné et le crédit est un marqueur intéressant sur la manière dont les fintech sont en passe de modifier les habitudes de consommation.

MISE EN PERSPECTIVE

• Des FinTechs sont parvenues à conquérir l'Europe et le monde avec ce type de services liés au paiement fractionné, s'imposant même comme des partenaires de choix, y compris pour les acteurs historiques (La Banque Postale ou BNP Paribas par exemple).

• Le marché du paiement fractionné est actuellement toujours en pleine effervescence et les solutions s'enchainent à une vitesse exponentielle. PayPal vient d'ailleurs d'étendre son offre de paiement en 4X à l'achat de services et de biens intangibles.

• Oney propose pour sa part une offre de paiement fractionné depuis 2008. Elle vient de poursuivre la modernisation de ses offres en rendant le paiement fractionné plus universel via l'adoption du même principe de fractionnement des achats a posteriori.

• Selon une étude menée par N26, 45% des personnes interrogées en Europe envisageraient de fractionner leurs paiements pour réaliser un achat important. 16 % envisageraient de contracter un prêt et seulement 12 % de payer avec une carte de crédit.