Monese réinvente l'accès au crédit

La néo-banque britannique Monese, à l'origine d'un compte courant accessible depuis un mobile et destiné aux voyageurs internationaux, vient de révéler ses ambitions pour le marché du crédit. Elle présente pour cela une nouvelle offre innovante basée sur un modèle responsable de prêt inversé.

LES FAITS

• Monese proposera désormais une nouvelle offre à ses clients existants. Baptisée Credit Builder, elle s'adresse particulièrement aux jeunes dépourvus d'historique en tant qu'emprunteurs.

• Credit Builder est actuellement toujours en phase de test auprès de clients sélectionnés. La néo-banque précise néanmoins que son offre devrait être plus largement ouverte dans les prochains mois.

• Le principe de Credit Builder est simple, il repose sur un équilibre entre l'endettement et les habitudes d'épargne des clients :
  • Monese accepte de "prêter" sans intérêt une somme équivalente à 12 mois de leur épargne personnelle.
  • Les clients sont alors invités à verser 1/12 de leur "crédit" à Monese pendant 12 mois.
  • La néo-banque communique ensuite les données concernant ces versements réguliers aux trois principales agences de scoring du Royaume-Uni, afin de participer à la création du scoring credit de ses clients. 
  • Au bout de 12 mois, Monese reverse l'intégralité de la somme versée à ses clients.

ENJEUX

• S'appuyer sur un rachat : Monese présente son nouveau service juste après avoir racheté une autre FinTech britannique. La néo-banque l'annonçait en effet fin décembre 2021, il s'agissait de Trezeo et cette décision lui permettait de se lancer sur le marché du crédit.

• Contrer le modèle du scoring Credit : Particulièrement courant sur les marchés anglo-saxons, les bureaux de scoring credit s'y imposent comme des outils absolus de décision lors de la délivrance des fonds. Experian vient même d'annoncer la création d'un bureau spécialement dédié au BNPL. Mais ce nécessaire passif analysé dans les prises de décision porte préjudice aux nouveaux emprunteurs (jeunes ou nouveaux arrivants sur le marché britannique) et dépourvus de données sur le thème.

• Une alternative : Monese tente, grâce à son nouveau service, de proposer une solution parfaitement sans risque afin de pallier les travers du système actuel. Elle met d'ailleurs en avant les chiffres d'une étude Experian datant de 2021 et selon laquelle près de 5,2 millions de personnes seraient actuellement "invisibles" pour les outils de scoring classiques au Royaume-Uni et n'auraient ainsi accès qu'à une offre très limitée de crédit (avance sur salaire ou prêts entre particuliers).

• Un calcul amélioré : Difficilement réplicable en France, cette initiative représente néanmoins un exemple de plus sur le renouvellement des offres de crédit et sur l'engagement des nouveaux acteurs à proposer des solutions plus engagées, responsables et inclusives.

MISE EN PERSPECTIVE

• La tendance actuelle du BNPL capte toute l'attention pour présenter le renouvellement du marché du crédit. Plus facilement accessible, pratique et transparente, ce type d'offres portaient au départ la promesse d'un nouveau modèle plus responsable pour le crédit à la consommation.

• Mais le BNPL suscite finalement de plus en plus de doutes au fil de sa démocratisation. Il participerait lui aussi à l'augmentation des risques de surendettement.

• La promesse de Monese est lancée dans ce contexte de perte de confiance et cherche justement à faire valoir ses engagements en matière d'inclusion.