Le Royaume-Uni teste des solutions innovantes d'accès au cash

LES FAITS

• L'initiative britannique Community Access to Cash Pilots (CACP) a présenté les projets inclus dans son pilote à l'échelle nationale visant à améliorer l'accès et l'acceptation des espèces.

• Au total, neuf initiatives ont été retenues pour des tests locaux qui devraient commencer dans le courant de l'automne.

• Au mois de juin dernier, huit projets avaient été sélectionnés pour faire l'objet de pilotes. Parmi les critères de sélection, la localisation sur le territoire, les problèmes rencontrés localement par les communautés et la volonté de ces mêmes communautés de participer au projet de CACP.

• Neuf projets ont finalement été retenus pour être menés sur le territoire britannique, le dernier ayant été confirmé en Irlande du Nord.

• Les travaux devront porter sur la mise en place de diverses solutions d'accès au cash, afin d'estimer le niveau de satisfaction des communautés vis à vis de ces solutions. 

• Au programme, de nombreux services développés en partenariat avec les bureaux de poste et les petits magasins locaux. Parmi les projets retenus qui vont être testés :
  • des hubs bancaires déportés : l'idée est d'y associer le retrait d'argent et les services bancaires. L'une des communautés pilotes a choisi d'en installer un dans une église méthodiste et d'y proposer des services bancaires et l'accès à des conseils et à une aide en cas de problèmes financiers pour les clients les plus vulnérables.
  • une amélioration de l'accès au cash dans les réseaux existants de la poste britannique
  • la simplification des dépôts d'espèces pour les pros
  • la création de bureaux de poste éphémères ou mobiles, pour permettre aux communautés locales d'accéder à des services bancaires de base
  • la multiplication des points de vente proposant une option de cash-back (distribution de cash en caisse), parfois sans obligation de réaliser un achat. Sur ce sujet, l'une des start-up impliquées est Sonect, une application mobile qui permet de retirer de l'argent dans un réseau de commerçants partenaires, en scannant un QR code en caisse.
  • la création d'un réseau de DAB gratuit (sans frais de retraits)
  • le test d'une solution mobile de "change digital", conçue par Shrap : elle permet de payer en espèces des sommes arrondies et de conserver la monnaie de la transaction sur un compte de paiement en scannant un simple code-barres ; une manière de limiter la manipulation de pièces et de pallier une éventuelle pénurie.

• L'ensemble de ces solutions devront être pleinement opérationnelles d'ici fin 2020 pour rendre compte des résultats de ces pilotes à l'été 2021.

• Partenaires impliqués : des banques (Barclays, RBS, Santander, Sainsbury's Bank), des réseaux de DAB (LINK), des universitaires (Kings College), des associations caritatives (Fairer Finance) et des fédérations professionnelles (Federation of Small Businesses).

ENJEUX

• Rétablir l'équilibre : Des millions de personnes dépendent de l'argent liquide et d'un engagement du gouvernement à légiférer pour protéger l'accès aux espèces au Royaume-Uni, selon la CACP. Un passage trop rapide aux paiements numériques menace la viabilité de l’infrastructure de trésorerie actuelle. Il s'agit donc de tester des innovations à une échelle très locale, en fonction des besoins spécifiques de chaque communauté. Ce sont surtout les communautés rurales et les personnes vulnérables qui sont ciblées ici.

• Une transition en douceur : Le programme de CACP prévoit aussi de nouveaux services numériques basés sur des applications, afin de démocratiser ces services dématérialisés auprès de sa cible, d'élargir les possibilités sans brusquer. 

MISE EN PERSPECTIVE

• Le rapport aux espèces varie beaucoup d'un pays à l'autre en Europe. Si les habitants de certains pays du Nord se montrent très enclins à utiliser les moyens de paiements digitaux, les latins restent particulièrement attachés au cash.

• Ansi, entre 2013 et 2019, le montant de couronnes suédoises en circulation a chuté de 12 %, selon Capgemini et de 5 % pour les couronnes norvégiennes. A l'inverse, les volumes de transactions des paiements via les cartes bancaires et les smartphones ont augmenté de 10 % dans les deux pays. Plus de 90 % des paiements y sont réalisés sans cash désormais.

• A titre de comparaison, en Italie, seuls 13 % des paiements sont réalisés par carte. En France, la Banque de France estime que le paiement en espèces devrait connaître une chute de 20 ou 25 % d'ici 2025. Néanmoins, l'accès à ce mode de paiement reste un impératif. Début 2019, une politique nationale de gestion des espèces était ainsi lancée par la Banque de France et le gouvernement pour assurer la continuité d'accès aux moyens de paiement sur le territoire. La Banque de France a aussi piloté une cellule de crise pour veiller au bon fonctionnement des paiements en pleine crise sanitaire. Au programme notamment ? Des stocks de billets pour éviter les ruptures. 

• Pourtant, même dans des pays aussi attachés au cash que l'Allemagne, la diminution d'usage des espèces reste fortement perceptible. Ainsi, pour la première fois de leur histoire, les Allemands ont davantage payé par carte bancaire qu'en argent liquide, selon une étude publiée par Euromonitor. D'autant que les nouvelles habitudes de paiement sans contact prises après la crise sanitaire semblent s'être installées.

• Il n'en demeure pas moins que l'accès au cash reste une problématique réelle pour les acteurs du paiement, afin d'assurer une transition en douceur avec l'ère du tout digital...