La néo-banque Kosh prête en communauté

LES FAITS

• Une nouvelle FinTech vient de recevoir le soutien financier de l’incubateur américain Y Combinator. Il s’agit de Kosh, une start-up indienne dédiée à l’inclusion financière.

• Kosh propose un système de financement original par groupe de personnes, inspiré de la micro-finance.
• La cible : les ouvriers et travailleurs manuels indiens.
• Basé sur une application mobile Android, le service repose sur la création de mini communautés, composées de 3 à 10 membres.
• Un membre ayant besoin d’un financement peut ainsi parrainer des collègues ou amis, eux aussi à la recherche d’un crédit, pour réaliser des demandes communes et, ainsi,  bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Un seul prêt est donc fourni à un groupe d’emprunteurs, comme cela se fait avec les organismes de micro-crédit.
• La création des groupes prend par ailleurs en compte le fait qu’un membre au moins doit être solvable selon les critères traditionnels de scoring. Les autres membres sont évalués par le biais de moyens moins traditionnels et de données récupérées par le biais de leur smartphone notamment.

• Après le financement, Kosh envisage d’étendre ses services en proposant par la suite des comptes courants adaptés aux besoins des clients les plus fragiles.

CHIFFRES-CLES

• Décembre 2019 : premiers prêts
• Montant maximum accordé : 2 fois le salaire des emprunteurs
• Durée de remboursement : jusqu’à 10 mois
• 150 prêts accordés depuis décembre pour un montant de 35 000 dollars

ENJEUX

• Un cercle vertueux : ce modèle de communauté permet de mutualiser les risques et de minimiser les défauts de paiement.
• Tabler sur la responsabilité : Kosh parie aussi sur la pression sociale et sur l’engagement des membres les uns envers les autres pour éviter les défauts de paiement. La start-up table sur la responsabilité sociale de ses emprunteurs.

MISE EN PERSPECTIVE

• Kosh a conçu son modèle sur la mutualisation des risques. Un modèle qui, avant de marquer le marché des crédits, s’était d’abord répandu sur le marché de l’assurance. Kosh se prépare d’ailleurs également à proposer de l’épargne et des produits d’assurance.
• A la pointe de l’économie collaborative, des offres comme celles d’Otherwise (y compris avec la Maif), Thelem Assurance, ou Wizzas se sont développées en Europe. L’objectif est le même que pour Kosh : réduire les risques en responsabilisant les membres des communautés les uns envers les autres.