Instant payment : entre innovation technologique et atout de la souveraineté européenne

Plébiscité par de nombreux pays dont le Royaume-Uni, le Danemark, la Suède ou encore l’Australie, l’instant payment recouvre bien des enjeux et des interrogations pour l’évolution du marché des paiements européen. Entre darwinisme technologique et réflexions sur la souveraineté européenne dans l’écosystème des paiements, cet outil suscite à la fois interrogations et expectatives.

Les banques françaises en ordre de marche ? Tel était le message phare du journal Les Echos dans un article du 18 avril 2018. En effet, poussé par les instances européennes, soucieuses de doper l’innovation et d’installer un nouveau moyen de paiement européen répondant aux usages émergents, l’instant payment semble peu à peu se frayer un chemin au sein des banques françaises. Et pourtant, l’évolution n’était pas simple.

Rappelons ainsi qu’à la différence de certains pays européens à l’image de la Péninsule Ibérique ou encore de l’Italie, régions propices au consensus entre acteurs bancaires notamment en raison de modèles monétiques centralisés – l’exemple de Sibs, au Portugal, en est représentatif -, les banques françaises ont pendant plusieurs mois tergiversé sur le modèle à construire.

Situation qui n’est pas étonnante lorsque l’on réalise que ce nouvel outil devrait, à moyen terme, rebattre les cartes du panorama des moyens de paiement dans l’Hexagone et notamment concurrencer l’usage de la sacro-sainte carte de paiement, sur certains marchés.

De quoi justifier que les entités financières souhaitent s’accorder sur les modèles économiques et marchés de niche qui seraient propices à installer ce nouvel outil comme complémentaire - et non concurrentiel - par rapport à l’existant.

Evolution des usages et enjeu européen

En tête, le P2P semble de loin l’un des usages les plus prometteurs pour l’instant payment, dans un contexte de renforcement des interactions consommateurs favorisé par les réseaux sociaux et le mobile. Le volet Professionnels et Entreprises n’est pas non plus à négliger, le potentiel de ces marchés en termes de dématérialisation et services numériques étant reconnu par la profession.

L’instant payment n’est néanmoins pas seulement un acteur de l’évolution des usages. Cet outil, né du contexte post-SEPA, peut ainsi s’avérer déterminant dans la poursuite de la construction de l’Europe des paiements en raison de la nécessité de créer des modèles communautaires, en réponse à la coexistence entre des modèles domestiques – exemple : schemes cartes – et des modèles internationaux de plus en plus prégnants, à l’image des schemes ou wallets américains ou encore asiatiques.

Dépasser les seuls enjeux nationaux semble ainsi devoir être un réel réflexe phare pour installer l’instant payment dans les usages de demain. Gageons que les professionnels du marché sauront anticiper les mouvements liés à l’européanisation du marché des paiements pour installer des modèles pérennes et propices à l’harmonisation des usages.

Auteur : Andréa Toucinho, consultante moyens de paiement et services financiers, ADN’co