Analyse : le prépayé poussé par l’amendement Durbin
- Une société américaine de conseil explique comment la réforme du modèle économique de la monétique peut stimuler l’usage des comptes de cartes prépayées par les banques.
- Les plafonds imposés en 2010 sur les pénalités pour incident de paiement et sur l’interchange de débit ont en effet une conséquence directe sur la tarification. Les émetteurs, privés de deux sources importantes de revenus, sont incités à supprimer la gratuité du compte courant et à se séparer des clients les moins rentables. La gratuité sera réservée aux clients les plus fortunés.
- Or l’amendement Durbin de juillet dernier exclut les cartes prépayées. L’alternative, pour les banques, est donc de distribuer plus de cartes prépayées, présentant pour elles un risque porteur moindre. Jusqu’à présent, les distributeurs et gestionnaires sont en majorité les administrations publiques (fisc, prestations sociales) et les commerçants (même si les banques sont co-émettrices).
- Des cartes prépayées gérées par les banques leur permettront d’offrir des prestations proches de celle d’un compte carte classique, à un coût moindre, puisque générant toujours un interchange. Un retour d’expérience est d’ailleurs attendu d’un test du Trésor Fédéral, qui va suivre le taux de rechargement sur ses premiers comptes prépayés de remboursements fiscaux. Il prévoit en outre d’imposer une garantie des fonds équivalente à celles des comptes de dépôt classiques.
- La dématérialisation des prestations publiques est en cours aux Etats-Unis, tant au niveau fédéral que des Etats fédérés (avec MasterCard et Visa - cf. deux dernières Veilles). Cela a motivé l’exemption pour les cartes prépayées de la réforme sur l’interchange (cf. brève sur le recul des recettes bancaires dans le monde). Ce revenu assure la viabilité des programmes pour les deux partenaires émetteurs (banque et Etat), en complément de l’économie que l’Etat réalise sur le coût du papier (chèque, courrier).
- Le choix d’émettre des cartes rechargeables équivaut à la création de comptes permanents. Ceci bancarise de fait une population nouvelle, jusque-là exclue par absence d’antécédents vérifiables (credit history). Les banques co-émettrices n’auront alors plus qu’à s’appuyer sur cette base de clientèle pour ajouter quelques fonctionnalités à ce compte prépayé. Une tarification raisonnable leur offre de nouvelles sources de revenus, sans le coût du risque habituellement associé.
Voir section « Acteurs » de cette veille ainsi que les veilles de janvier 2011 et décembre 2010