Vers un scoring sans frontières grâce à la Blockchain
La blockchain secoue les secteurs de la banque et de l’assurance ; l’abondance des initiatives lancées reflète les promesses de cette technologie pour les institutions financières en quête de pistes d’innovation. Dernier exemple en date : Bloom, une start-up américaine vient d’annoncer le lancement d’une plate-forme de crédit, basée sur la blockchain. Avec pour ambition de créer un scoring sans frontières dans un monde devenu global.
Basée à San Francisco, Bloom s’appuiera sur deux technologies (Ethereum et IPFS) afin de lancer un protocole de bout-en-bout qui prendra en charge la vérification d’identité, l’évaluation des risques et le scoring. L’objectif serait de faciliter l’accès au crédit pour les personnes solvables, sans historique de crédit (soit environ 45 millions d’Américains).
Le protocole repose sur trois éléments : BloomID, qui devrait permettre aux emprunteurs de contracter des prêts de manière sécurisée, sans avoir à communiquer leurs informations personnelles. BloomIQ, un système d’enregistrement qui permet le suivi des titres de créance. Et enfin Bloomscore, qui est semblable au système de scoring FICO, mais qui utilise un modèle propriétaire.
Pour la jeune pousse, l’idée est de transformer la façon dont le risque de crédit est évalué par les banques, les prêteurs et autres institutions financières, pour en faire un outil sécurisé, partagé et universel.
Notre Analyse : Blockchain : l’avenir du crédit ?
Le score de crédit est un élément incontournable de la vie personnelle financière, notamment pour contracter un emprunt dans certains pays, comme les Etats-Unis où le score FICO est utilisé par 90 % des prêteurs. Or, il existe de nombreux clients solvables sans historique de crédit. Selon ses chiffres, dans les pays développés, moins de 9 % de la population accède au crédit, ce qui laisse une marge de progression importante. Par le biais de sa solution destinée à inclure ces personnes, Bloom souhaite changer la donne.
La start-up ne se positionne pas en tant que prêteur ; son rôle est de faciliter les transactions entre les établissements de crédit et les emprunteurs et son ambition est de permettre à tous les prêteurs d’utiliser une infrastructure Blockchain. Elle table sur cette technologie pour offrir le maximum de sécurité aux parties prenantes.
A terme, Bloom adopte une vision extrêmement globale du scoring, pour lutter contre les différences locales d’attribution qui, selon elle, sont sources d’inégalité. Si cette vision extrême peut paraître difficile à mettre en place, elle a pris une certaine crédibilité suite à certains évènements, comme la brèche de sécurité massive enregistrée par Equifax.