Quand un compte Netflix permet aux Britanniques d'améliorer leur accès au crédit

LES FAITS

• Le géant des données et du scoring de crédit Experian a lancé l'année dernière un outil s'appuyant sur l'open-banking pour améliorer l'accès au crédit. Avec Experian Boost, l'intégration de nouvelles données jusqu'ici non exploitées permet d'améliorer le score.

• Aujourd'hui, Experian annonce le lancement de Boost en Europe, en commençant par le Royaume-Uni.

• Experian Boost repose sur l'intégration de nouvelles sources de données pour améliorer le score de crédit : factures d'énergie, de téléphonie, voire d'autres formes d'abonnements, comme Netflix ou Amazon Prime.

• Aujourd'hui, ce service prend de l'ampleur en s'internationalisant. Il est désormais disponible au Royaume-Uni.

• Selon les estimations d'Experian, plus de 50 % des utilisateurs voient leur score s'améliorer, soit potentiellement 17 millions de consommateurs britanniques. Parmi eux, 12 % pourraient carrément changer de fourchette (passer de "faible" à "moyen", de "moyen" à "bon" ou de "bon" à "excellent", soit une augmentation qui peut aller jusqu'à 60 points). 

• Le service est gratuit. Il s'appuie sur l'Open-banking en permettant aux consommateurs de partager les données de leurs comptes bancaires avec Experian pour calculer leur nouveau score. 

• Pour ce faire, Experian, via sa filiale Runpath, agrège les comptes de ses utilisateurs pour analyser les transactions. Experian UK est régulée par la FCA en tant que Third Party Provider (TPP).

ENJEUX

• S'appuyer sur l'Open-banking pour donner de la précision à son scoring : outre les données classiques de revenus et dépenses, Experian Boost fait une analyse plus pertinente en incluant les données des paiements récurrents et des revenus récurrents. Un client qui verse régulièrement de l'argent sur un compte épargne voit donc son score s'améliorer ; de la même manière s'il paie régulièrement son loyer ou son abonnement Netflix. Au-delà de la capacité d'Experian à brasser de grands volumes de données pour améliorer son scoring, cet exemple illustre donc les opportunités de l'open-banking dans les métiers du paiement et du crédit.

• Etendre son dispositif : au delà de son expansion en Europe, Experian Boost s'ouvre aussi à de nouveaux abonnements aux Etats-Unis. Outre les factures puis les abonnements Netflix, les Américains vont désormais aussi pouvoir rattacher leurs abonnements HBO, Hulu, Spotify, Amazon Prime ou encore Disney+ pour améliorer leur score de crédit. 

MISE EN PERSPECTIVE

• A l’origine du lancement d'Experian Boost en 2019, seules les factures de téléphonie ou d’énergie permettaient aux utilisateurs du service d’améliorer leur score. 18 mois après son lancement, 5 millions d'Américains utilisent Experian Boost. 51 % des utilisateurs obtiennent une amélioration de leur score selon Experian.

• L'ouverture des données pour l'amélioration du scoring représente un enjeu de taille à travers le monde. Ainsi, des acteurs asiatiques comme WeChat, Line ou Baidu utilisent l'analyse de leurs données utilisateurs pour scorer ces derniers.

• Au-delà de l'Asie, où le contexte en matière d'utilisation des données est différent, nombre d'acteurs cherchent malgré tout à capitaliser sur l'open-banking pour donner une meilleure vision de la solvabilité d'un client. Ainsi, les clients de Bankin' peuvent accéder plus simplement aux offres de Banque Casino ; Franfinance permet aux clients qui le souhaitent de connecter leurs comptes bancaires pour bénéficier d'un "score de la deuxième chance", en donnant à l'établissement financier une vue plus fine de leurs finances. Et enfin, l'agrégateur nordique Tink a racheté Instantor, qui fournit des solutions technologiques de scoring de crédit.